銀行貸款投放太集中風(fēng)險(xiǎn)須警惕

悲傷的菊子

　　銀行貸款投放太集中風(fēng)險(xiǎn)須警惕

　　銀行信貸投放的行業(yè)集中度高，容易受行業(yè)波動(dòng)或企業(yè)自身經(jīng)營問題的影響，讓外部風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到貸款者身上。
　　在日前召開的無錫尚德破產(chǎn)重整案第一次債權(quán)人會(huì)議上，12家金融機(jī)構(gòu)申報(bào)債權(quán)高達(dá)76.51億元。尚德的破產(chǎn)使銀行巨額貸款面臨難以足額償還的風(fēng)險(xiǎn)，這也反映出部分商業(yè)銀行信貸資金集中度高的問題。
　　銀行貸款資金集中度高，主要表現(xiàn)為信貸投放存在行業(yè)集中、客戶集中、期限集中和區(qū)域集中，近年尤其集中于地方政府融資平臺(tái)和房地產(chǎn)開發(fā)上。這是多年來我國金融信貸結(jié)構(gòu)不合理的一個(gè)重要表現(xiàn)。
　　銀行信貸投放的行業(yè)集中度高，容易受行業(yè)波動(dòng)或企業(yè)自身經(jīng)營問題的影響，讓外部風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到貸款者身上。美國安然公司曾掌控美國20%的電能和天然氣交易，成為華爾街的寵兒，卻因陷入財(cái)務(wù)假賬丑聞后迅速破產(chǎn)，其債主花旗集團(tuán)、德意志銀行、日本三家大銀行和江蘇銀行等都蒙受損失。
　　信貸投放的區(qū)域或期限集中度高，也容易誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，并且不利于經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。近年來，為應(yīng)對國際金融危機(jī)的嚴(yán)重沖擊和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行的風(fēng)險(xiǎn)，我國銀行業(yè)信貸快速增長，為經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇提供充足流動(dòng)性。
% y; s( o5 a: W8 u8 r　　與此同時(shí)，新增貸款出現(xiàn)了向中長期貸款集中、向大中型企業(yè)集中、向房地產(chǎn)行業(yè)集中、向地方政府融資平臺(tái)集中的趨勢，銀行貸款集中成為我國信貸市場的一個(gè)普遍現(xiàn)象。受此影響，銀行越來越容易受到宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)和企業(yè)經(jīng)營周期的影響，出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的幾率增加。
　　歷史教訓(xùn)表明，貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)是導(dǎo)致銀行危機(jī)的主要原因之一，應(yīng)引起高度警惕和重視。解決這一問題，需要多措并舉，強(qiáng)化管控。從外部來說，監(jiān)管部門應(yīng)把銀行信貸集中作為監(jiān)管重點(diǎn)來抓，建立健全一套適合我國國情的監(jiān)管制度，對信貸集中進(jìn)行及時(shí)的警告和窗口指導(dǎo)，并不斷完善、創(chuàng)新能夠化解風(fēng)險(xiǎn)的工具和手段，確保監(jiān)管落到實(shí)處。
　　從銀行內(nèi)部來說，各商業(yè)銀行應(yīng)建立健全識(shí)別信貸集中度的預(yù)警系統(tǒng)，以及對集中度風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測與報(bào)告制度。要強(qiáng)化授信門檻、規(guī)模及優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)等方面的風(fēng)險(xiǎn)管控制度與機(jī)制的設(shè)計(jì)，避免因盲目崇拜明星企業(yè)、高利潤行業(yè)、先進(jìn)地區(qū)而發(fā)生搶貸現(xiàn)象，使寧波銀行信貸堅(jiān)持以對整體市場特性和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行客觀判斷為投放前提。